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　　回想起創(chuàng)業(yè)初期的艱難，陳有貴差點沒掉下眼淚。2010年，陳有貴和幾個好友一起出資組建了青海省大通縣燕英馬鈴薯營銷專業(yè)合作社。“起初只是想，承包上幾百畝地種馬鈴薯，誰知道干上了這行越干越來勁，擴規(guī)模，做產(chǎn)業(yè)，才意識到自己和朋友手頭上的這點錢根本就是‘九牛一毛’。”陳有貴說。

　　之所以越干越來勁，是因為陳有貴看到了這一行的前景，青海產(chǎn)出的馬鈴薯品質(zhì)獨特，做出來的馬鈴薯粉條有勁道、口感好，市場對生態(tài)、綠色、高質(zhì)量農(nóng)產(chǎn)品的需求呈增長趨勢。然而，所有想法要付諸實踐必須解決一個問題——錢從哪里來？

　　為了籌錢，陳有貴跑遍了所有的銀行，但得到的都是一樣的答復(fù)：“沒有抵押物，我們貸不了款。”走投無路的陳有貴只能選擇小貸公司，但每一筆貸款都需要支付高額的利息。“當(dāng)時有一筆30萬元的貸款，每個月需要支付的利息是6000元，年利率達(dá)到了24%。”陳有貴記憶深刻。

　　近年來，融資難、融資貴、融資慢等問題，不僅束縛了農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的發(fā)展步伐，也成為金融助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展、*脫貧和鄉(xiāng)村振興的一大短板。黨中央、國務(wù)院高度重視通過建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系化解此類問題，由財政部牽頭出臺了一系列建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的政策。

　　2016年8月，青海省農(nóng)牧業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司應(yīng)運而生。“我們要在金融資本和農(nóng)牧業(yè)新型經(jīng)營主體間架起一座‘連心橋’。”公司董事長吳新文說，“通過創(chuàng)新方式，為農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體增信，為金融支農(nóng)信貸化險，努力探索出一條破解農(nóng)牧業(yè)新型經(jīng)營主體融資難、貴的新路。”

　　陳有貴是*個享受該政策福利的人。2016年底，他順利拿到了由省農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保的首筆貸款200萬元。當(dāng)時，陳有貴心里樂開了花。

　　機構(gòu)建到縣，服務(wù)送上門

　　“作為幫農(nóng)牧業(yè)新型經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保的機構(gòu)，我們堅持做到機構(gòu)建到縣、服務(wù)送上門。機構(gòu)建到縣，可以借力基層政府在擔(dān)保體系中發(fā)揮作用，實現(xiàn)上接政策、下接農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；服務(wù)送上門，就是要轉(zhuǎn)變觀念，送政策、送擔(dān)保、送實惠，體現(xiàn)農(nóng)擔(dān)公司的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。”吳新文說。

　　自2017年7月，青海*縣級農(nóng)擔(dān)機構(gòu)貴德分公司開業(yè)，全面拉開政策性農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)的大幕以來，至2018年12月19日農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)完美收官，不到一年半的時間里，青海農(nóng)擔(dān)體系從無到有，30家農(nóng)擔(dān)分支機構(gòu)全面覆蓋44個縣區(qū)，實現(xiàn)機構(gòu)下沉、人員下沉和業(yè)務(wù)下沉。

　　自從分公司成立以來，青海農(nóng)擔(dān)平安分公司經(jīng)理蘇云鵬主動對接各類農(nóng)牧業(yè)新型經(jīng)營主體，講政策、送服務(wù)。2018年6月8日，平安分公司為田寶馬鈴薯營銷專業(yè)合作社等10家新型經(jīng)營主體發(fā)放了首筆共計520萬元農(nóng)牧業(yè)信貸擔(dān)保貸款。

　　青海合勝種養(yǎng)專業(yè)合作社也是受益者之一。回想起當(dāng)時與蘇云鵬結(jié)識的場景，合作社理事長賈生保歷歷在目：“鄉(xiāng)里宣講擔(dān)保政策時，蘇云鵬在臺上講，我在臺下聽。當(dāng)時，聽得倒是很明白，如何擔(dān)保、怎么申請、有什么優(yōu)惠政策，不過，自己想著貸款哪有那么容易。”

　　其實，坐在臺上的蘇云鵬早就注意到了賈生保，并且到鄉(xiāng)里之前就把他發(fā)展經(jīng)歷的“底細(xì)”了解得一清二楚。宣講會后，蘇云鵬主動找到了賈生保，一番言語之后，賈生保的疑慮打消了，并決定通過農(nóng)擔(dān)公司貸款150萬元。資金到賬，賈生保給蘇云鵬打了個電話說：“佩服農(nóng)擔(dān)。”

　　租賃土地，平整場地，購買飼草，賈生保終于給合作社的牦牛找到了新家。站在養(yǎng)殖場一旁，賈生保指著圈舍里的牦牛告訴記者：“要是沒有農(nóng)擔(dān)公司這150萬元擔(dān)保貸款，合作社的牦牛還不知道能不能活過這個冬天。現(xiàn)在不用擔(dān)心了，等到春節(jié)前出欄一批，一定能賣個好價錢。”

　　“把服務(wù)送上門，也要提前做好功課。送得準(zhǔn)，送得及時，農(nóng)擔(dān)的作用才算是真正發(fā)揮出來了。”蘇云鵬深有感觸地說。

　　抵押變靈活，流程更簡化

　　近些年，服務(wù)“三農(nóng)”*的一道鴻溝就是“*后一公里”，金融支農(nóng)、金融助農(nóng)更是如此。能不能打通“*后一公里”，如何打通“*后一公里”，值得思考。事實上，這“*后一公里”不僅有服務(wù)本身，還有基于缺乏有效抵押物、征信記錄等因素形成的金融資本流動壁壘。

　　陳有貴這幾年之所以在銀行屢屢碰壁，正是因為抵押物的問題。建設(shè)廠房的土地、種植馬鈴薯的耕地、村里的房屋、加工后淀粉等產(chǎn)品，沒有一樣在銀行的有效抵押物范圍之內(nèi)。即使憑借合作社和自己的信用等級可以拿到銀行貸款，卻難解發(fā)展之渴。有了農(nóng)擔(dān)公司的擔(dān)保，才真正拉近了合作社和銀行的關(guān)系。

　　這幾天，陳有貴正忙著辦理還款手續(xù)。“這次合作社要申請300萬元貸款，你能看到的廠子里的廠房設(shè)備，庫房里的淀粉粉條都是貸款的抵押物。”陳有貴說，“種植、加工的規(guī)模不再擴大了，這300萬元將重點用于加工環(huán)節(jié)的提升改造，要把產(chǎn)品做優(yōu)、做精。”

　　缺乏有效的抵押物是許多農(nóng)牧新型經(jīng)營主體的痛，為此，青海農(nóng)擔(dān)創(chuàng)新?lián)７绞?，大膽作為，堅持?jǐn)U大反擔(dān)保范圍，將生物資產(chǎn)、土地（草場）經(jīng)營權(quán)、林木所有權(quán)、交通工具、農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備、農(nóng)機具納入抵押范圍；將經(jīng)營主體的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、保單、倉單、訂單、股權(quán)等納入質(zhì)押范圍；將多戶聯(lián)保、公職人員擔(dān)保、第三方擔(dān)保等措施納入保證范圍。

　　據(jù)統(tǒng)計，通過青海農(nóng)擔(dān)擔(dān)保*獲得金融機構(gòu)貸款的在?？蛻粽急冗_(dá)到63%。吳新文表示，反擔(dān)保資源的多樣性極大地降低了農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體申請擔(dān)保貸款的門檻，提升了擔(dān)保貸款的可得性。僅從這一點上看，可以說，針對貸款難的難題，已經(jīng)探索出了一些有效的解題方法。

　　讓難變易，讓慢加快。農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，造成了生產(chǎn)經(jīng)營主體對貸款需求的特殊性。農(nóng)擔(dān)公司要做農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體的“及時雨”，通過建立三方盡調(diào)機制、優(yōu)化內(nèi)部審貸流程、實施督查通報制度，大大縮減放貸時間。一些老客戶感受*深，還完貸款后再提出續(xù)保申請，*快一周內(nèi)就能到賬。

　　貼費又貼息，惠農(nóng)*實在

　　仙草富硒生物是海東市平安區(qū)一家從事金絲皇菊種植、加工的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)。和多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一樣，資金問題依然是發(fā)展路上*的攔路虎。公司負(fù)責(zé)人韓忠祥說道：“農(nóng)擔(dān)公司的擔(dān)保貸款和貼費貼息政策真是給我們送來了福音，而且融資成本也降低了不少。”

　　據(jù)了解，為了降低客戶的融資成本，青海農(nóng)擔(dān)通過降低保費收取標(biāo)準(zhǔn)，與合作銀行約定擔(dān)保貸款利率在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮不超過20%，落實財政貼息、貼費政策等手段，有效降低了農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體的融資成本。

　　韓忠祥給記者算了一筆賬，他的150萬元貸款，按銀行一年期貸款利率4.35%計算，需要支付利息6萬多元，而現(xiàn)實情況是銀行上浮往往在50%以上。通過農(nóng)擔(dān)公司，銀行利率上浮有20%的天花板，按時還本付息后還可以申請財政貼息、貼費，1年期貸款可補貼利率為2.18%，再加上2%的保費全額補貼，一年期的實際融資成本僅為3.05%。

　　通過韓忠祥講述，我們可以窺見，在兩年多時間里，青海農(nóng)擔(dān)是靠什么創(chuàng)造了一個又一個擔(dān)保融資奇跡。僅2018年，青海農(nóng)擔(dān)新增擔(dān)保業(yè)務(wù)近11.69億元，公司成立至今，已累計引導(dǎo)近16億元資金流入農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，為3080家農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體減低融資成本1億多元。

　　融資成本這筆賬，陳有貴和賈生保，以及通過農(nóng)擔(dān)公司拿到貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都仔細(xì)地算過。

　　吳新文坦言，農(nóng)擔(dān)公司堅持為農(nóng)、助農(nóng)、惠農(nóng)原則，對于農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體的擔(dān)保貸款以及貼費貼息政策支持，更看重主體自身的發(fā)展前景和帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民群眾增收的能力。同時，在審核擔(dān)保貸款過程中，也明確將其作為重要評價指標(biāo)，并向帶動能力強的主體傾斜。

　　每到金絲皇菊栽苗、采花的忙碌季節(jié)，平安區(qū)沙溝鄉(xiāng)沙溝村、樹兒灣村、尕莊村、石溝沿村、大寨子村的村民們*開心，因為他們只要愿意，都可以去仙草富硒生物的種植基地里打工，工資當(dāng)日結(jié)算。一個農(nóng)忙季下來，每個人的收入*少也在3000元，當(dāng)然，這還不包括土地流轉(zhuǎn)的收入。

　　韓忠祥說：“農(nóng)擔(dān)幫我們，我們帶農(nóng)民，農(nóng)民富裕了，大家共同的付出與努力才值得。”

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